Vale a pena fazer o resgate do plano previdenciário?
Uma dificuldade financeira passageira pode ser o gatilho para você recorrer a sua poupança previdenciária. Pense bem antes de decidir.
Será que vale a pena resgatar os recursos do plano previdenciário? Quem está passando por um aperto financeiro pode pensar, num primeiro momento, que o resgate total ou parcial do plano seja a salvação da lavoura. No entanto, essa decisão deve ser muito bem pensada, ponderando os prós e contras que envolvem usar o dinheiro da poupança previdenciária.
Os recursos economizados e constituídos com os rendimentos ao longo de muitos anos para gerar renda de longo prazo correm o risco de acabar rapidamente e você ainda ficará sem cobertura no futuro. Uma falta passageira de recursos pode ser contornada com outras soluções, mantendo sua poupança previdenciária intacta. A seguir, elencamos alguns pontos que você deve avaliar na hora de resgatar ou não seu fundo previdenciário.
Imposto de renda
O Leão pode abocanhar, de uma vez, uma parcela significativa do seu saldo acumulado. Para quem resgatar usando a tabela progressiva, haverá 15% de IR retido na fonte. A alíquota pode chegar até 27,5%, dependendo da sua renda bruta, quando você fizer a declaração de ajuste anual. Pela tabela regressiva, o IR vai depender do tempo que você está vinculado ao plano, variando de 35% a 10%. No entanto, a tributação na fonte, pela tabela regressiva, é definitiva. Isso significa que os valores tributados não estão sujeitos à restituição na declaração de ajuste anual.
Consulte a Família Previdência para avaliar qual regime de IR é mais vantajoso para o seu caso.
Investimento de longo prazo
Pense em previdência privada como um investimento de longo prazo, para também ser usufruído no longo prazo, na forma de benefícios mensais. Durante a fase de acumulação, enquanto você está contribuindo para o plano, seu fundo previdenciário também recebe retorno dos investimentos. Esse retorno torna-se mais significativo ao longo do tempo. Os juros compostos atuam sobre o seu investimento e também sobre os rendimentos obtidos anteriormente. Ao fazer um resgate, mesmo que parcial, você rompe este ciclo virtuoso de acumulação, pois os rendimentos futuros incidirão somente sobre o que você deixou no plano.
Prazo para receber benefício
Lembre de quanto tempo falta para você passar a receber benefícios do plano. Talvez, seja possível esperar um pouco e contar com recursos todos os meses para equilibrar suas contas e ainda reduzir o impacto do Imposto de Renda.
O plano continua rendendo enquanto você recebe benefícios
Este é um dos grandes diferenciais da previdência privada como instrumento de planejamento financeiro. Quando você passa a receber os benefícios do plano, seu saldo da poupança previdenciária continua rendendo. Dependendo dos resultados do plano, o saldo pode se manter estável ou até mesmo ficar maior, mesmo que você esteja recebendo benefícios.
Avalie a possibilidade de fazer um empréstimo
Talvez, fazer um empréstimo seja a solução mais inteligente numa hora de aperto. Avalie as possibilidades de fazer um empréstimo com juros mais baixos do que o retorno dos rendimentos do seu plano previdenciário.
Plano previdenciário não é reserva de emergência
Uma reserva de emergência pode ser criada com outros produtos financeiros que tenham facilidade de liquidez, como a poupança. Apesar dos rendimentos serem muito baixos, não há incidência de imposto de renda. Ou seja, você não vai deixar parte do saldo da sua reserva para o Leão. No entanto, se você só possui o plano de previdência como reserva financeira, pode contar conosco, realizamos o seu resgate dentro do prazo regulamentar e oferecemos a você uma nova oportunidade de começar outro plano fazendo uma nova adesão.
Avalie o valor da cota do plano
O valor disponível para resgate pode variar de acordo com as oscilações da rentabilidade do plano. Em momentos em que o cenário econômico está desfavorável, com o mercado financeiro em baixa, as cotas do plano perdem um pouco de valor. Por outro lado, quando a rentabilidade está em alta, as cotas se valorizam e você terá mais dinheiro para resgatar.
Tenho um plano patrocinado e fui desligado da empresa, resgato meu fundo?
Se você quer manter seu plano previdenciário, há três possibilidades de permanência até chegar o momento de receber os benefícios.
- Autopatrocínio: você continua contribuindo para o plano. Dependendo do regulamento do plano ao qual você está vinculado, terá que assumir os valores de contribuição que a empresa fazia. Em outra modalidade, você pode pagar apenas a sua parte. Verifique o regulamento do seu plano.
- Benefício Proporcional Diferido (BPD): nesse caso, você para de contribuir para o plano. Mas fique tranquilo, seu saldo continuará rendendo durante o período de diferimento e também na fase de recebimento de benefícios.
- Portabilidade: possibilidade de transferir o saldo acumulado para um plano associativo e seguir contribuindo para sua poupança previdenciária na Fundação. Na portabilidade não há incidência de taxas e impostos. Seu saldo vem 100% para o novo plano.
Porém, mesmo se após a análise dos pontos acima, a sua decisão ainda for por resgatar uma parte ou 100% do seu saldo, estamos aqui para lhe ajudar. Após o seu resgate você pode começar a poupar novamente e constituir a poupança previdenciária que garantirá um futuro muito mais tranquilo.
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